Всем доброго времени суток!
Поделюсь практикой по делу о взыскании кредитором (банком) денежных средств с должника (физ. лица).
Цель- обезопасить должника, которым может стать каждый от неправомерных действий взыскателя.
Предвидя мнение некоторой части одноклубников о том, что лучшая защита-это не брать кредиты вообще, должен возразить, что не от хорошей жизни люди лезут в кабалу, они ВЫНУЖДЕНЫ так поступать.
Итак: жил-был один человек и для удовлетворения своих неотложных нужд взял кредит в банке.
Сумма была 1000000 р.
Платил-платил, потом в 2013 г. потерял работу, сначала стал просрочивать ежемесячные платежи, затем перестал платить вообще.
Банк обратился в суд, рассчитал исковые требования, просил взыскать 867000 р. основного долга, 125000 процентов и штрафные санкции в виде пеней и неустойки. Мой клиент в процесс не пошел, решив, что смысла нет, т.к. все равно взыщут все, суд требования банка удовлетворил, было возбуждено исполнительное производство, должник примерно через шесть месяцев нашел работу и стал потихоньку деньги выплачивать и в течение года, по его мнению, полностью рассчитался. Причем, пристав, который вел это дело, прекратил по нему производство в связи с погашением задолженности и даже снял арест с квартиры. Все. Дело закрыто.
И вдруг, в конце 15 -го года мой клиент получает исковое заявление, в котором банк снова требует деньги! Теперь проценты за пользование кредитом в сумме 182000 р., неустойку за просроченные платежи по основному обязательству в сумме 543000 р., неустойку за просроченные проценты-29000 р и прочие расходы!
Прикольно, правда? Брал человек 1000000, в течение года выплатил 240000, потом по решению суда выплатил еще 944000 и вдогонку, банк ему выставил еще 754000!
Чем не бизнес?!
Начинаем разбираться, откуда такие подсчеты и расчеты.
Наталкиваемся на интересные положения кредитного договора, касающиеся порядка и очередности списания денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности и выясняем, что деньги списываются следующей очередности:
1. Судебные расходы;
2. Почтовые расходы банка;
3. Неустойка за просрочку платежа;
4. Неустойка за просроченные проценты по договору;
5. Сумма основного долга.
И вот, поскольку, банк списывал сначала деньги в счет оплаты своих расходов, штрафных санкций и только в последнюю очередь суммы основного долга, моему клиенту банально не хватило денег на полное погашение задолженности и образовался маленький "хвост" в сумме 28 руб. 35 коп.
Итог, наличие данного "хвоста" позволило банку считать задолженность непогашенной, договор действующим и продолжать начислять по нему проценты, пени и неустойку.
Как бороться: Есть императивные нормы, устанавливающие порядок списания денежных средств, сто ст.319 ГК РФ, положения которой прямо говорят о том, что сначала списываются судебные расходы, расходы банка, договорные проценты, сумма основного долга и только потом штрафные санкции в виде пеней и неустойки. Кроме того, положениями ЗОЗПП запрещается ухудшение положения потребителя по сравнению с нормами закона.
Таким образом, мы просили признать соответствующий пункт кредитного договора недействительным, а обязательства по договору прекращенным надлежащим исполнением, суд, с нашими доводами согласился и вынес соответствующее решение. Должнику пришлось выплатить договорные проценты в сумме 130000 и все. В удовлетворении остальных требований банку было отказано.
В этом же процессе была еще одна банковская хитрушка-начисление сложных процентов. Об этом в следующем посте.
Спасибо за уделенное время!!!